Les bonnes questions pour votre retraite

Peut-être étiez-vous simplement détaché par votre entreprise française, et avez donc continué à cotiser pour votre retraite en France ?

Mais si vous étiez en contrat de travail local :

• Peut-être avez-vous cotisé à la CFE « Caisse des Français à l’Etranger » afin, à minima, de valider vos trimestres ?
• Si Non, avez-vous travaillé en Europe, ou dans un pays ayant une convention de sécurité sociale avec la France ou … dans un pays sans convention ?

Et si vous avez, au cours de vos périodes d’expatriation, travaillé dans plusieurs pays, connaissez-vous les règles de validation éventuelle des trimestres entre ces différents pays ?

Dernier point, il ne vous a certainement pas échappé que la France vient de mettre en place une réforme des retraites, effective depuis le 1er septembre.

Depuis 2010, nous conseillons au cabinet nos clients sur tous ces sujets liés à la retraite avec :

1/ Tout d’abord un bilan de votre situation, en :

• Validant votre nombre de trimestres, acquis officiellement dans les fichiers des caisses de retraite
• Évaluant le nombre de trimestres éventuellement à récupérer
• Réalisant une estimation de votre retraite, tenant compte de vos trimestres et bien entendu également du niveau de vos revenus

2/ En vous proposant des solutions, permettant le cas échéant de rattraper votre retard, avec par exemple :

• L’ouverture d’un contrat de retraite PER Plan d’Epargne Retraite (à signaler un « welcome package » très intéressant la 1ère année de votre retour : le plafond épargne retraite est triplé!! Et comme les cotisations versées sont déductibles du revenu imposable, c’est une opportunité à ne pas manquer !
• Le rachat de trimestres
• La diversification de votre patrimoine dans de l’immobilier locatif, de façon à anticiper des revenus complémentaires à votre retraite

Notre cabinet est situé à 2 pas de la Porte Maillot à Paris. Toutefois depuis le Covid, 95% de nos rendez-vous se tiennent dorénavant en visio-conférence via Teams.

Quel que soit votre lieu de résidence actuel, il sera donc facile de démarrer un 1er échange.

Ci-dessous en synthèse quelques points de repère sur la retraite :

Nouvelle réforme des retraites

La réforme des retraites est désormais effective depuis le 1er septembre si vous êtes né après le 1er septembre 1961.

L’âge légal de départ de retraite est donc décalé de 3 mois par an, pour atteindre en 2032, pour ceux nés à partir de 1968, l’objectif des 64 ans.

D’autre part, le nombre de trimestres, pour l’atteinte du taux plein, a été augmenté selon les classes d’âge, avec un nombre de 172 trimestres de cotisations (43 ans) si vous êtes né à partir de 1965.

L’âge de 67 ans, à partir du duquel il n’y a plus de pénalités retraites (sauf sur la retraite de base sur le ratio trimestres cotisés versus trimestres de référence) n’a pas été modifié.

Fonctionnement de la retraite pour les salariés

Une retraite salariée est composée de 2 parties :

1/ La retraite sécurité sociale (régime de base), calculée sur la moyenne des 25 meilleures années, plafonnées au PASS : Plafond de la Sécurité Sociale (3666 € par mois en 2023), soit un maximum de 1500 € net de retraite par mois

2/ La retraite Arrco-Agirc (régime complémentaire) en points de retraite : plus le salaire est élevé et plus le nombre de points acquis est important. Le montant de la retraite est obtenu en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point

Attention dans les 2 cas ci-dessus, les retraites sont minorées en cas de non atteinte de la durée de cotisation requise (exemple 172 trimestres, soit 43 ans, si vous êtes né à partir de 1965)

Rachat de trimestres

Il est possible de racheter 12 trimestres pour années d’études supérieures, et sans limite en cas de retour d’expatriation, si achat dans les 10 ans du retour.

Selon la formule retenue (achat du taux seul ou achat du taux et de la durée de cotisation, un trimestre à titre d’exemple à 50 ans pour un cadre coûte 3563 € ou 5279 €.

Il convient de mener une étude précise, de façon à mesurer le retour sur investissement d’une telle opération.

> En savoir plus

Groupe Chéops Prévoyance et Patrimoine
www.groupe-cheops-axa.fr
Eric FORIEN
06 21 79 38 90