Retour en France pour les fêtes : quelle couverture santé prévoir ?

« L’erreur, c’est de ne rien prévoir », prévient Raphaël Reiter, directeur général d‘International Santé. Beaucoup de Français de l’étranger pensent qu’ils retrouveront automatiquement leur couverture santé en rentrant dans l’Hexagone. Or, comme le rappelle l’Assurance maladie sur son site ameli.fr, le départ à l’étranger peut mettre fin aux droits français, selon la situation et le régime d’affiliation. La nationalité française ou la possession d’une carte Vitale ne suffisent donc pas à garantir une prise en charge.

Vérifier son régime d’affiliation

La première démarche consiste à contacter son organisme d’assurance maladie pour savoir si les soins reçus en France seront remboursés. Pour les expatriés assurés dans l’Union européenne, l’Espace économique européen ou en Suisse, la carte européenne d’assurance maladie (CEAM) permet de bénéficier des soins médicalement nécessaires dans les mêmes conditions que les assurés locaux. Elle doit être demandée auprès de l’organisme du pays de résidence. Le Cleiss, qui détaille les règles de protection sociale internationale, recommande aux expatriés installés ailleurs de vérifier les éventuels accords entre la France et leur pays d’affiliation. Attention : la plupart des conventions bilatérales ne prévoient pas la prise en charge des soins lors d’un séjour temporaire.

Les adhérents à la Caisse des Français de l’étranger (CFE) peuvent, sous certaines conditions, être couverts lors de leurs séjours en France de moins de trois mois consécutifs. Cette possibilité concerne notamment les contrats MondExpat Santé, JeunExpat Santé et FrancExpat Santé, comme le précise la CFE sur son site.

Une assurance temporaire adaptée

Pour ceux qui ne bénéficient d’aucune de ces protections, une assurance voyage peut être nécessaire. Mais attention au contrat choisi : les offres classiques destinées aux résidents français fonctionnent souvent en complément de la Sécurité sociale. « Il ne faut pas prendre une assurance voyage faite pour des Français qui résident en France », insiste Raphaël Reiter. Mieux vaut comparer les garanties proposées dans son pays de résidence avec celles d’une assurance spécialement conçue pour les expatriés.

Les garanties de sa carte bancaire ne sont pas non plus à considérer comme acquises : leurs conditions peuvent notamment prévoir une couverture complémentaire à un régime de base. Avant de souscrire, il faut donc vérifier les plafonds de remboursement, les franchises et les exclusions, en particulier pour les hospitalisations. Le coût reste à mettre en regard du risque encouru. Lors d’une simulation réalisée pendant l’entretien, une assurance pour un résident canadien rentrant en France quinze jours affichait un tarif de 81 euros. Un montant indicatif, qui varie selon l’âge et les garanties retenues.

Ne pas oublier les enfants

Les familles doivent également vérifier la couverture de leurs enfants. Un mineur résidant à l’étranger et rentrant seul en France n’est pas automatiquement protégé par la Sécurité sociale du parent qui y vit. Il doit disposer d’une couverture valable pendant son séjour : assurance internationale familiale, régime local ou assurance voyage dédiée. Dans l’Union européenne, chaque enfant doit posséder sa propre CEAM, rappelle Service-Public.fr.

Raphaël Reiter applique lui-même ces précautions : lorsqu’il rentre en France avec sa famille, il prévoit une assurance voyage, y compris pour un court séjour. Un réflexe simple à adopter avant les fêtes : vérifier sa couverture plutôt que de découvrir ses lacunes à l’hôpital.